Порядок обращения на взыскание на заложенное имущество

Процедура взыскания заложенного имущества применяется в ситуациях, когда должник не выполняет своих обязательств, связанных с необходимостью проведения финансовых платежей.

Её реализация на законодательном уровне регламентируется рядом ограничений и требований, для которых характерна специфичность исполнения.

Оглавление

Предмет залога

Право оформления залога возможно в ситуациях:

  • приобретения объекта по договору кредита или займа, когда он остаётся у лица, взявшего на себя обязательства по выплате его стоимости;
  • при передаче заложенного объекта кредитору или заёмщику в момент оформления сделки.

В случае невыполнения возложенных договорными отношениями обязательств, обуславливающих образование задолженности, кредитор имеет право инициировать взыскание с должника сумму долга в эквиваленте части стоимости заложенной собственности.

Залогодатель может быть юридическим или физическим лицом, владеющим объектом, ставшим предметом залога.

Залогодержателем может быть любое лицо, которое приобрело у залогодателя предмет на правах кредита или рассрочки. При этом залогодатель для собственной гарантии, связанной с обеспечением погашения задолженности, оформляет собственное или кредитное имущество в залог.

Процедура должна быть проведена в виде оформления договора, поскольку иные способы являются юридически необоснованными. Стоит отметить, что если закладывается недвижимость, то требуется дополнительное нотариальное удостоверение сделки.

В случае оформления ипотеки, предметом залога будет являться приобретаемое жилье, а договор должен быть подвержен процедуре государственной регистрации.

В качестве предмета залога может быть использовано любое имущество, являющееся индивидуально определённым, что должно быть подтверждено документами, подтверждающими право собственности.

Однако, в Гражданском Кодексе Российской Федерации предусмотрен ряд ограничений на объекты, которые могут быть подвержены процедуре.

Не может быть заложено имущество:

  • уже изъятое;
  • ограниченное в обороте;
  • на которое наложен запрет права уступки;
  • единственное жильё и земельный участок, на котором оно находится;
  • предметы индивидуального пользования;
  • используемое должником для реализации профессиональных возможностей;
  • транспортные средства, используемые для передвижения инвалидов;
  • объекты животноводства и предметы сельского хозяйства, не используемые в предпринимательских целях;
  • связанное с личностью кредитора.

Для урегулирования отношений между сторонами и исключения недоразумений, в договоре должны быть предусмотрены разделы, с указанием информации:

  1. Предмет залога.
  2. Стоимость залогового объекта, которая, как правило, определяется по согласованию между участниками сделки.
  3. Порядок погашения обязательств залоговым способом.
  4. Какая сторона является владельцем закладываемой собственности и у кого он находится на сохранении, на протяжении действия кредитного договора.
  5. Сроки погашения обязательств.

Обычно залоговый предмет находится в распоряжении должника с правом пользования и распоряжения до момента наступления факта невыполнения финансовых обязанностей перед кредиторами.

Однако, на период действия залогового договора, правомочия собственника ограничиваются в целях удовлетворения интересов заёмщика.

Видео: Судья разъясняет

В каких случаях производится

В законодательстве предусмотрена возможность реализации и защиты прав кредитора в виде изъятия заложенной в процессе оформления договорных отношений, собственности. Однако, такое наказание не применяется к лицам, незначительно нарушивших выполнение обязательств.

Для того, чтобы можно было взыскать заложенный объект, нарушитель должен соответствовать требованиям:

  • период нарушения обязательств не должен быть меньше трёх месяцев за последний текущий год;
  • размер задолженности должен соответствовать величине, не меньшей пяти процентов от стоимости заложенной собственности.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество реализуется в два этапа:

  1. Обращение взыскания на заложенную собственность.
  2. Продажи заложенной собственности посредством публичных торгов.

Делопроизводство начинается с искового заявления, с образцом которого можно ознакомиться по ссылке.

После вынесения судебного решения об обращении взыскания на заложенную собственность, кредитор должен самостоятельно инициировать исполнительное производство посредством обращения к судебным приставам, которые непосредственно занимаются изъятием заложенной собственности или документов на неё с целью дальнейшей его реализации.

Следует отметить, что при продаже заложенной собственности во внесудебном порядке, ответственность за его реализацию возлагается на кредитора, а при проведении мероприятия в судебном режиме – на судебного пристава.

Если в результате публичных торгов, объект займа был продан, то часть стоимости от его продажи компенсируется в учёт задолженности и оплаты услуг организатора мероприятия. Оставшиеся денежные средства возвращаются должнику.

Если не получается продать заложенную собственность на торгах, то её имеет право приобрести кредитор. В случае участия объекта в двух торгах, перерыв между которыми регламентируется периодом времени в месяц, и отказом её приобретения займодателем, договор залога считается расторгнутым.

Как оценивается имущество

Стоимость залогового имущества может быть определена самостоятельно участниками сделки по обоюдному согласованию. В случае возникновения трудностей в определении величины, можно обратиться за помощью в экспертные организации, услуги которых должно оплатить лицо, берущее на себя обязательства по выплате денежных средств.

Оценка закладываемого объекта проводится в три этапа:

  1. Определение стоимости в рыночном эквиваленте на момент оформления договорных отношений.
  2. Определение показателя залоговой стоимости, которая не регулируется нормативно-правовыми актами в области методик проведений расчётных операций. По этой причине, в качестве нормативов принимаются в учёт банковские инструкции. При этом следует учесть величину издержек, связанных с продажей и размер в денежном эквиваленте возможных рисков.
  3. Определение потенциальной имущественной стоимости, по которой предмет договора можно будет выставить на торгах или на аукционе. При этом следует учитывать уровень инфляции в стране.

Обращение взыскания по договору кредита

Кредитор имеет право обратиться в суд для изъятия заложенного имущества в ситуации, если должник и его поручители не выполняют своих обязательств в виде трёх ежемесячных платежей на протяжении 12 месяцев. При этом сумма задолженности и время просрочки могут являться небольшими величинами.

Заёмщик может реализовать проведение операции изъятия по двум схемам, в зависимости от условий договорного соглашения:

Внесудебная схема проведения мероприятия актуальна в ситуациях, когда в кредитном договоре предусмотрено урегулирование разногласий путём переговоров без привлечения судебных исполнителей.

Однако, если в залоге находится единственное недвижимое имущество, принадлежащее должнику на правах собственности, то решение вопроса об его изъятии правомерно только в судебном порядке.

Последовательность действий кредитора в области изъятия имущества отражены в таблице.

Проблемы

При реализации процедуры изъятия возможны проблемы, которые можно заранее предупредить:

  1. Перед торгами должна быть проведена оценка имущества, поскольку впоследствии могут быть проблемы, связанные с разносторонним использованием идентичных показателей при определении стоимости объекта.
  2. Организатор торгов берётся выполнить услугу продажи объекта за вознаграждение в 3 процента от вырученной суммы после продажи. В случае, если денежных средств после продажи объекта не достаточно для оплаты этих услуг, то недостающая величина в финансовом измерении должна быть возмещена залогодержателем.
  3. В случае предоставления должником документов, подтверждающих уважительную причину невыполнения обязательств перед истцом, суд вправе принять решение об отсрочке продажи его собственности на один год. Стоит отметить, что в этот период должник не освобождается от выплаты неустойки, процентов и штрафов, начисленных за полное или частичное невыполнение договорных условий. Считается, что за время отсрочки, у должника могут появиться возможности погашения обязательств в полном объёме, что обусловит отсутствие необходимости продажи имущества.
  4. В случае принятия решения в судебном порядке о реализации имущества посредством торгов, должника необходимо уведомить о данном событии не позднее, чем за10 дней до начала мероприятия. С образцом уведомления можно ознакомиться по ссылке http://sovetnik.consultant.ru/files/20150609zayvzal.doc. При невыполнении данного условия, торги могут считаться несостоявшимися.
  5. Если для реализации внесудебной схемы взыскания привлекается оценщик, то стоимость объекта, предлагаемого к вниманию покупателей на торгах должна быть выше 80 процентов от величины денежных средств, указанных в оценочных актах.
  6. Если торги не состоялись, а кредитор отказался выкупать объект, то залоговый договор переходит в статус недействующего, что косвенно нарушает права займодателя.

Перед оформлением договорных отношений следует внимательно ознакомиться с условиями соглашений и сопоставлять их с действующим законодательством, чтобы избежать возможных проблем в дальнейшем.

Взыскание заложенного имущества предполагает его опись, арест, изъятие и принудительную продажу с целью получения компенсации задолженности. Законодательное регулирование провоцирует много спорных вопросов, связанных с реализацией мероприятий, что обуславливает необходимость тщательной подготовки и изучения договорной документации.

Особенности внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество

Заложенное имущество дает определенные гарантии физическому или юридическому лицу, находящемуся в статусе кредитора, перед заемщиком на случай невыполнения его прямых обязательств по заключенному между ними договору. В момент наступления описанных обстоятельств залогодержатель имеет полное право потребовать возвращения долга посредством реализации залога.

Следует отметить, что если задолженность менее заложенного имущества, то при обращении взыскания на него кредитор получает только необходимую сумму, а разница возвращается заемщику. Данная процедура регламентируется ст. 334 ГК РФ.

Главная цель залога – предоставление финансовых преимуществ залогодержателю перед остальными кредиторами, которые имеются на данный момент у заемщика или могут появиться впоследствии. Наличие залога, оформленного документально, означает начало особых правовых отношений, которые предусматривают возможность обращения взыскания на данное имущество в рамках правовой инстанции.

Право залога может наступать в двух случаях: либо, когда подписан договор, в котором присутствует данный пункт, либо, когда осуществляется передача заложенного имущества. Однако, в обоих вариантах предусмотрено только судебное взыскивание просроченной задолженности посредством заложенного имущества.

Внесудебное обращение взыскания на заложенное имущество возможно только при оформлении взаимоотношений через нотариуса, причем дата должна быть позже той, которая предусматривает начало нарушения обязательств заемщика перед кредитором.

Когда это необходимо

Единственным поводом для обращения взыскания на залог считается полное или частичное нарушение исполнения пунктов договора, за которые заемщик в ответе. Однако, основание может быть отклонено, если это происходит не по вине залогодателя, а в силу стечения действий непреодолимой силы, независящей от заемщика.

Кроме этого, основанием для обращения взыскания не могут служить незначительные отклонения от условий обязательства, при которых убытки в несколько раз меньше залогового имущества.

В остальных случаях, когда происходит нарушение по обязательствам договора, к примеру, систематические невыплаты по кредиту с имеющимся соразмерным залогом, то кредитор вправе реализовать его в свою пользу для погашения просрочки должника.

Варианты решения проблемы

При возникновении конфликтной ситуации между кредитором и заемщиком, между которыми подписан залоговый договор, имеется несколько способов решения проблемы. В первую очередь, залогодержателем выясняются причины, по которым нарушается выполнение обязательств по договору заемщиком.

Дальнейшие действия могут зависеть от нескольких факторов:

  • насколько уважительные причины у залогодателя;
  • размер убытка, причиненный заемщиком с момента невыплаты по своим обязательствам;
  • как скоро будут удовлетворены необходимые требования кредитора и сможет ли заемщик войти в прежний график платежей;
  • обязательное уточнение о влиянии непреодолимой силы на действия заемщика по нарушению своих обязательств по договору.

При отсутствии положительного результата от переговоров с заемщиком и последующего погашения задолженности кредитор вправе произвести внесудебное обращение взыскания на заложенное имущество, если сумма ему соизмерима, а крайней мерой будет считаться иск в судебные органы, если внесудебное решение не помогло по каким-то причинам

Стандартные разбирательства

При оформлении договора, в котором присутствует залог, обязательно указывается его стоимость. Она определяется путем соглашения обеих сторон. Дополнением может служить, что само имущество может оставаться у заемщика, однако он вправе только пользоваться им, но никак не распоряжаться и тем более реализовывать с целью выгоды.

В случае, когда условия договора нарушаются, кредитор вправе потребовать удовлетворения требований в полном объеме. Данный процесс протекает в двухэтапной последовательности – обращение взыскания на залог и его реализация, которая проходит путем выставления на аукционе залога, если его стоимость соизмерима текущей задолженности.

Если сумма долга намного ниже заложенного имущества, то кредитор не в праве им распоряжаться по своему усмотрению, но может удерживать в собственности до удовлетворения требований.

Принудительное взыскание алиментов производится после обращения в суд одним из родителей.

Детально о всех видах и основаниях применения дисциплинарных взысканий по трудовому кодексу в 2018 году можно прочитать здесь.

Исполнительное производство по обращению взыскания на залог регламентируется ст. 78 ФЗ № 299, где описан подробный порядок действий.

Оно действует на основании:

  • исполнительного листа;
  • судебного акта;
  • исполнительной записи нотариуса.

Требования для удовлетворения могут предъявляться как самим кредитором, так и иным лицом, не являющимся залогодержателем. Во втором варианте предусмотрено определение суммы заложенного имущества, которая значится в договоре, если не предусмотрено другого варианта, а затем происходит обращение взыскания на залог и выставление его на торги.

Кроме этого, предусмотрено мирное урегулирование, когда обращение взыскания на залог имеет внесудебный характер.

Для проведения такого процесса необходимо соблюдение определенных пунктов:

  • договор с учетом залогового имущества был оформлен и подписан в день или позже, когда уже имелся факт нарушения обязательств заемщика;
  • документы о залоге были нотариально заверены;
  • подписание договора происходило в присутствии и при участии прежних кредитных организации или их представителей;
  • залогом не может являться сельскохозяйственный участок, предмет старины или художественной ценности;
  • договор не нарушает интересы представленных сторон по залогу.

Обязательное условие для обращения взыскания на залог – соблюдение всех пунктов.

Неофициальная схема

Обращение взыскания на залоговое имущество внесудебного характера, несомненно, дает преимущества всем залогодержателям, однако, если это не касается недвижимости. В таком случае при попытке реализации недвижимого имущества, вне зависимости от суммы вырученных средств, которых достаточно для погашения долга или нет, обязательства заемщика перед кредитором прекращаются полностью.

Такой подход невыгоден залогодержателям недвижимости, поскольку они в большинстве случаев не покрывают имеющиеся расходы. Распространенную практику такая схема имеет при ипотечном залоге, поэтому кредиторы стараются организовывать аукцион с возможностью продажи недвижимости, как минимум по цене, которая удовлетворяла бы их требования.

Оценка и цена

Оценка стоимости заложенного имущества, которое предполагается продать на аукционе, осуществляется с помощью оценщика. Данный пункт регламентируется ст. 28.1 Закона и залоге движимого имущества и распространяется на процесс, при котором предусмотрено внесудебное взыскание.

Кроме этого, оценщик должен обязательно присутствовать и производить оценку залога, если он является одним из следующих видов имущества:

  • ценные бумаги, если они не обращаются в данный момент на соответствующем рынке;
  • права на имущество;
  • лом драгоценных металлов и сами изделия;
  • деньги и монеты коллекционного характера;
  • предметы, обладающие культурной ценностью;
  • любое имущество, которое превышает оценочную стоимость в договоре полмиллиона рублей.

При выставлении имущества на торги во внесудебном порядке начальная цена будет равняться 80% от стоимости оценщика, если в договоре не предусмотрен другой пункт, определяющий стоимость

Детали внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество

Отдельным моментом считается ипотечное залоговое имущество, когда недвижимость расположена на земельном участке. Известно, что он сам по себе не может быть предметом залога, а поскольку недвижимость расположена на участке с землей, то кредитор не имеет права владеть и распоряжаться домом отдельно от земли. В таком случае получается, что ипотечная недвижимость, расположенная на земельном участке, не может быть предметом залога.

Вторым моментом при внесудебном обращении взыскания на залог является его передача третьим лицам. Если по каким-то причинам кредитор не желает или не имеет права распоряжаться залоговым имуществом, то он вправе передать его третьим лицам за определенную плату без оформления его на себя в качестве собственности.

В таком случае бывший залогодержатель получает необходимую компенсацию, а имущество оказывается в качестве залога у нового кредитора.

Исключения в законе

Закон № 306-ФЗ обязывает кредитора, если он собирается взыскивать заложенное имущество с должника, уведомить его в письменной форме, которая должна содержать следующие пункты:

  • наименование заложенного имущества, которое соответствует договору о залоге;
  • сумма, которую требует удовлетворить кредитор;
  • вариант реализации залога, который предусмотрен договором;
  • значение начальной цены залогового имущества.

Кроме этого, если предмет залога имеет склонность к порче за определенный период времени или имеется тенденция к резкому снижению его стоимости от той, что указана в соглашении, то у кредитора имеется 10 дней на возможность его реализации, как только заемщик получит подобное уведомление.

Срок может быть иным – 45 дней с момента отправки уведомления. В противном случае залогодержатель может быть обвинен в умышленном удержании предмета залога с целью дополнительного обогащения или совершения иных процедур, противоречащих законодательству.

В любом случае новая редакция закона о залоге упростила возможность обращения на его взыскание, а также дала судебной практике много нового опыта.

Взыскание неустойки может осуществляться на основании доказательств того, что у заемщика присутствовало определенное обязательство и он его нарушил.

О порядке процедуры взыскания алиментов можно узнать по этой ссылке.

С образцом искового заявления о взыскании денежных средств можно ознакомиться тут.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Если человек или организация предоставляет кредитору в качестве обеспечения финансовых обязательств свою собственность в залог, то в определенный момент при наличии ряда условий она быть взыскана и продана на торгах. Вопрос взыскания подробно рассмотрен в Гражданском кодексе, однако многие детали и этапы процедуры закон не освещает. Поэтому для обеих сторон конфликта не всегда понятно, как проводится обращение взыскания на заложенное имущество.

Из этой статьи вы узнаете:

Понятие

Обращение взыскания на заложенное имущество – это процедура, инициализированная кредитором в отношении лица, не исполнившего условия соглашения о залоге.

Это понятие чаще всего встречается в ситуации, когда заемщик оформляет в банке кредит, а в качестве обеспечения своих обязательств отдает под залог ценную собственность – недвижимость, автомобиль и пр. Также этот процесс применяется к заемщикам, имеющим задолженность по ипотеке. Залоговые ссуды – достаточно распространенная банковская услуга, которая удобна как кредитору, так и заемщику:

  • Банк, являясь залогодержателем, получает дополнительные гарантии возврата выданной клиенту суммы. В случае неисполнения клиентом условий соглашения, он может обратить взыскание на его собственность.
  • Заемщик, предоставляя банку закладную, получает более гибкие условия кредитования. Но в случае нарушения условий рискует потерять свою собственность.

Обращение взыскание на заложенное имущество проводится двумя способами, предусмотренными ГК РФ:

  • через суд;
  • собственными силами кредитора.

Порядок обращения взыскания на предмет залога и способ решения конфликта (через суд или без суда) должен быть указан в кредитном договоре или в соглашении о залоге.

При каких условиях применяется

При каких условиях возможно обращение взыскания на предмет залога? Обычно основания, при которых предмет имущественных споров может быть реализован, детально прописываются в договоре. В ГК РФ описаны только общее основание. Это неисполнение залогодателем своих обязательств по договору.

Не допускается обращение взыскания, если:

  • Заемщик нарушил условия договора, но эти нарушения незначительны. Например, если человек задержал на месяц с внесением платежа по ипотеке. В этом случае нарушения могут носить незначительный характер, а значит, взыскивать долг за счет предмета залога недопустимо.
  • Ведется процедура, но заемщик успел полностью погасить задолженность. В данном случае процесс по реализации должен быть прекращен.
  • Сумма просрочки обязательств менее 5% от цены залога, а период неисполнения обязательств не превышает 3 месяцев. Однако данное правило не действует при систематическом нарушении условий договора. Например, если в течение года должник три раза задерживал с оплатой.

Какой способ взыскания будет использовать кредитор, зависит от условий договора и вида залога. Рассмотрим более детально варианты проведения процедуры, их особенности и этапы.

Взыскание без участия суда

Изъятие собственности без суда возможна при наличии ряда условий:

  • Если стороны пришли к обоюдному согласию и заключили соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке. В этом документе должны быть рассмотрены варианты продажи залога, а также оговорены условия стоимости имущества для реализации.
  • Если залогом не является собственность, которую не допускается изымать без судебного постановления. Можно ли обратить взыскание без суда на единственное жилье заемщика? Нет, нельзя. Кредитору придется действовать через суд.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество следующий:

  1. На первом этапе банк принимает меры по возврату долга. Обычно финансовые организации используют целый комплекс мероприятий: информируют письменно и по телефону, рассылают сообщения, обращаются к поручителям и пр. Цель этих действий – решить конфликт, не прибегая реализации залогового имущества. В сообщениях банк акцентирует внимание на то, что он вправе начать взыскание на заложенное имущество на основании нарушений клиентом договора.
  2. Если все условия, при которых допустимо проведение процедуры, соблюдены, кредитор направляет заемщику письмо с информацией о начале процесса. Содержание письма: реквизиты договора, описание предмета залога, способ продажи, начальная стоимость на торгах.
  3. Если через 10 дней после получения письма клиентом с его стороны не последовало никаких возражений, запускается процесс.
  4. Заемщик передает банку залог, подписывая соответствующую бумагу. Если происходит взыскание на недвижимое имущество, например, квартиру, то должник передает не только документ о праве собственности, но и ключи.
  5. Далее банк информирует о дате и месте проведения торгов. Если имущество продается, то средства распределяются следующим образом: сначала банк выплачивает вознаграждение организатору, затем возвращает свой долг. Если остается остаток, то он перечисляется заемщику.

Если внесудебная реализация не состоялась, то банк может сам приобрести это имущество. В случае отказа от покупки через 30 дней залог снова выставляется на продажу. Если и в этот раз его никто не купил, то кредитор имеет право приобрести его по цене на 25% меньше установленной стоимости.

Судебное взыскание

Этот вариант используется в том случае, если:

  • заложено имущество, представляющее историческую или культурную ценность;
  • залогом является единственная жилая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика;
  • должник признан пропавшим без вести;
  • в деле участвует несколько залогодержателей.

Как проходит процедура:

  1. Банк проводит мероприятия по возврату долга: рассылка писем, электронных сообщений, звонки и пр.
  2. Если меры не возымели действия, то кредитор обращается в суд с исковым заявлением. На основании этого документа суд может постановить наложение ареста на предмет залога до начала реализации и вынесения окончательного решения.
  3. После рассмотрения дела судом выносится решение о взыскании. Об этом уведомляются все заинтересованные лица, в том числе и залогодатель. Должник имеет право написать заявление на отсрочку торгов. Максимальный срок – 12 месяцев. Отсрочка дается в том случае, если должник заверит суд в том, что сможет восстановить платежеспособность и вернуть долг кредитору.
  4. Если обжалования не последовало, кредитор направляет исполнительный документ приставам. В отношении заемщика возбуждается исполнительное производство.
  5. На имущество накладывается арест, документы на залог изымаются. Затем оно реализуется на аукционе.

На любом этапе процедуры должник вправе прекратить взыскание, если полностью исполнит обязательства.

Особенности процедуры

Процесс связан с рядом сложностей и нюансов. Какие существуют особенности обращения взыскания на заложенное имущество?

Отчуждение залоговой собственности имеет большое количество оснований для обжалования действий приставов и кредитора. Особенно, если дело решается в органах. Это, в свою очередь, может стать серьезной проблемой для банка, желающего вернуть деньги. Для должника – это возможность потянуть время для восстановления платежеспособности и защитить свои интересы.

Внесудебное разбирательство – достаточно рискованная процедура для заемщика. Несмотря на то, что банк должен действовать в рамках закона, нельзя исключать ситуации злоупотребления правами и недобросовестные действия с его стороны.

При определении цены имущества для реализации закон предусматривает обязательство кредитора использовать все возможности для продажи залога по наиболее высокой цене. На практике все не так просто. Задача банка – вернуть свои деньги. Если предложенная покупателем цена за залог покрывает все его расходы и требования, то банк, с большей вероятностью, продаст имущество, даже если стоимость будет ниже рыночной. В этом случае собственник заложенного имущества рискует не получить ничего.

Если после торгов вырученные средства не покрыли полностью долг, то кредитор может потребовать погашения остатка долга за счет иной собственности лица.

Взыскание залога – процесс сложный и часто невыгодный для обеих сторон соглашения. Именно поэтому стороны чаще всего предпочитают решить вопрос без суда и без обозначенных в договоре условий реализации. Заемщик с согласия банка сам продает имущество и погашает полученными деньгами долг.

Как взыскивается заложенное имущество

Сегодня получение банковского кредита путем залога своего имущество (недвижимого или движимого не играет роли) имеет более упрощенный список требований, чем для обычного потребительского займа, даже с поручителем.

При каких обстоятельствах взыскивается имущество

Следует знать, что изъятие заложенного имущества становиться возможными только в случае, если должник отказывается в полной мере следовать (или вообще игнорирует) прописанным в кредитном договоре обязательствам.

Если по другому, то главной причиной взыскания собственности должник является его неуплата по кредиту. Данный факт, как правило, признается главным при выносе вердикта о начале процесса об изъятии имущества. Если сумма неуплаты по кредиту не достаточно велика, то банковский иск о взыскании собственности не приемлем.

Изъятие имущества

Исполнительный судебный пристав, чтобы проследить порядок выполнения исполнительного листа, включающего требования о взысканиях, имеет право, также и в течение срока, назначенного для добровольного исполнения указанных требований, объявить арест имущества заемщика. Учитывая это, пристав может не применять алгоритм очередности обращения иска на вещи должника.

По жалобе истца о наложении ареста на собственность заемщика судебный исполнитель выносит вердикт о принятии заявления или же об отказе.

Решение должно быть оглашено в течении следующего дня после подачи документа.

Арест накладывается для:

  • Сохранности собственности, предназначенной для передачи истцу;
  • Исполнения судебного решения об изъятии;
  • Изъятия или ареста имущества, хранящегося у самого заемщика или у 3-го лица.

Акт об аресте собственности несет в себе запрет на пользование имуществом, а при надобности и изъятии. В каждом отдельном случае пристав рассматривает срок и вид запрета индивидуально, учитывая все параметры имущества.

Опись всего имущества подтверждается исполнительным приставом, понятыми и человеком, которому на время передана арестованная собственность.

Решение судебной инстанции о снятии или наложении ареста на имущество или части, включающиеся в постановление, в течении трехдневного срока со дня оглашения, отправляются в регистрирующий орган в электронном формате.

Производиться ли взыскание собственности без судебного вмешательства?

Такой вариант событий становиться возможным только, если данная возможность предусмотрена в договоре, или было заключено другое соглашение между сторонами.

В случае согласие залогодателем, так как он является физическим лицом, то данный акт требует нотариального заверения. В других случаях предусмотрено просьба о взыскании по судебному приказу, к примеру, при ипотечном займе.

Как правило, изъятию подходит движимая залоговая собственность, ведь автотранспорт не признан государством, как предмет обязательной надобности. Данная практика присутствует в большинстве финансовых компаний.

Сотрудники профессиональных коллекторских агентств заявляют, что наиболее практичным и быстрым методом разрешения сложившейся проблемы является продажа заложенного средства передвижения по обоюдному согласию обеих сторон. Для осуществления этого способа авто выставляется на торги по своей рыночной стоимости. При таких договоренностях до суда, как правило, дело не доходит, ведь такое разбирательство требует много времени и нежелательно ни для банка, ни для заемщика.

Когда автомобиль будет взят под арест, он будет продан по стоимости, оцененной экспертом. Она обычно ниже, чем рыночная, к тому же должнику придется погашать судебные затраты. Как бы то ни было, но заемщик обязан исполнять свои обязательства, иначе у него отнимается все залоговое имущество.

Оценка и реализация

Если прошение о взыскании заложенной собственности удовлетворяется без судебного решения, обе стороны могут согласовать срок, в течение которого может быть выполнена реализация.

Если такая договоренность не выполнена, то реализация происходит в установленный судом период.

В случае реализации собственности путем публичных торгов, на основе вынесенного судом вердикта, судебный исполнительный пристав обязан направить заемщику извещение, указав в нем точную дату, место и время проведения торгов, не позднее, чем за десять дней до самого аукциона.

Как определяется продажная цена имущества?

При судебном решении об изъятии имущества начальная цена будет определенна либо судом, либо кредитным договором. То есть, во втором случае берется залоговая стоимость. Однако тут сразу возникает вопрос: какая именно цена устанавливается в качестве начальной продажной цены на торгах, ликвидационная или рыночная на момент продажи? Ведь, как это очевидно, неверная оценка стоимости имущества может в итоге ущемить интересы истца.

Также возможно привлечение к делу независимого оценщика. Особенно если речь идет о реализации:

  • Ценных бумаг;
  • Права на имущество (за исключением дебиторской задолженности);
  • Ювелирных изделий и денежных знаков в любой валюте;
  • Имущества, имеющего какую-то дополнительную ценность (художественную или историческую);
  • Предметы, цена которых превышает 500 000 рублей.

Публичные торги

Публичные торги – это реализация имущества или соглашение о подряде или договор о содействии в вызове лиц принимающих участие в торгах. Событие проходит в виде аукциона.

В ряде случаев закон обязывает провести торги.

Аукцион выигрывает человек, предложивший наиболее выгодные условия или высокую цену.

  1. Участники. В роли покупателей могут выступить: граждане РФ, иностранцы, достигшие совершеннолетия. Для участия обязательно предоставление удостоверения личности.
  2. Проведение. Документ сведений о выставленных на торг изъятых вещах излагается участникам аукционы.
    Приобретенная собственность не подлежит обмену и возврату.
  3. Результат.Итог оформляется по протоколу о проведении публичных торгов. Продажа изъятого имущества подтверждается чеком.

Действия банка по взысканию имущества

Обычно должников можно распределить на несколько категорий. В первую включены те, кто использовал автомобиль как предмет залога. Во вторую можно отнести всех, кто заложил свои квартиры. В последней останутся люди, которые заложили какую-либо материальную собственность.

Во всех случаях взыскание залогового имущества выполняется примерно одинаково:

  1. Коллекторские агентства принимают задолженность. Они пытаются, с помощью звонков и писем, напомнить должнику о его кредите, чтобы прийти к общему согласию.
  2. Если заемщик отказался договариваться и оплачивать кредит, или найти его не удалось, то его дело передается выездному сотруднику. Он направляется к месту прописки должника со всем перечнем документов, доказывающих факт неуплаты. Если и в таком случае не удалось договориться, то дело переходит в юридический отдел.
  3. Они направляют претензию на имя заемщика, указав в сроки на ответ. Если претензия была проигнорирована, это будет говорить о том, что проблема не может быть решена без судебного вмешательства.
  4. Юрист подает заявление в судебную инстанцию.
  5. Залоговое имущество подвергается аресту только после того, как будет вынесено решение суда. Затем оно должно вступить в силу путем передачи листа судебным приставам.

Суть в том, что никто не заинтересован в суде. Как правило, устраивающим обе стороны решением бывает следующий ход: предмет залога будет самостоятельно реализован должником.

Такой исход будет наилучшим и для банка и для заемщика. Учреждение получает возможность не заниматься нецелевой деятельность, а должник вправе продать имущество по рыночной цене.

Если на данный период в дело включено коллекторское агентство, то оно, только с позволения кредитора, вправе помочь должнику в реализации собственности. Это наиболее выгодный и мирный вариант выхода из данной неприятной ситуации.

Спорные моменты

Как пример можно привести ситуацию, когда автомобилист не расплатился по кредиту на автомобиль, но сумел взять другой долг под роспись. Затем у него начались финансовые проблемы, в результате которых он не смог выплачивать средства.

Второй кредитор решил взыскать свои деньги, используя юриста для обращения в суд. В инстанции решают, что дело истца выиграно (редко бывает другой исход). Лицо получает исполнительный лист, с которым направляется в районную службу приставов.

Любой пристав узнает о собственности заемщика, а в следствии про автомобиль, и накладывает на него арест.

Однако банк не желает оставаться в стороне, и пытается изъять залоговое имущество — машину. Начинается судебное разбирательство по возникшей ситуации.

С большей долей вероятности решение будет вынесено в пользу банка, арест будет снят.

Подробнее о порядке взыскания

Как именно осуществляется взыскание полученных заемщиком, но не возвращенных вовремя средств? Смотрите на видео.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Разъяснения Пленума ВАС РФ о залоге: обращение взыскания и реализация предмета залога

Настоящий блог является продолжением рассмотрения Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге».

В этой заметке будут рассмотрены некоторые выводы, которые сделал ВАС РФ в разделах об обращении взыскания на предмет залога и реализации предмета залога.

1. Обращение взыскания на предмет залога

Защита прав залогодателя усиливается

В случае если залогодержатель обратил взыскание во внесудебном порядке на предмет залога с нарушением законодательства, залогодатель вправе предъявить иск к залогодержателю о пресечении действий по реализации заложенного имущества (пункт 20). Данное положение усиливает положение залогодателя, который помимо возможности применения после нарушения права виндикационного иска и иска о взыскании убытков (пункт 5), получает возможность защитить свои интересы уже на этапе нарушения.

Внесудебное обращение взыскания становится труднее

Как известно, залогодержатель, не получивший исполнение залогодателем во внесудебном порядке, вправе обратиться к нотариусу для совершения на договоре залога исполнительной надписи. При этом одним из условий совершения исполнительной надписи является вытекающая из представленных документов «бесспорность задолженности» (статья 91 Основ законодательства о нотариате).

На практике возникла проблема: как можно подтвердить бесспорность требований? Может ли должник представить очевидно необоснованные возражения, тем самым заблокировав внесудебную реализацию заложенного имущества, или нотариус может оценить, насколько возражения весомы с точки зрения имеющихся документов?

ВАС РФ пошел по пути, который предоставляет должнику неограниченные возможности по блокированию внесудебной процедуры (пункт 21). В Постановлении говорится, что сам факт поступления возражений от должника свидетельствует о наличии спора.

В дополнение к этому довольно действенному средству ВАС РФ напомнил о наличии у залогодателей и иных заинтересованных лиц права потребовать пресечения действий по реализации заложенного имущества на основании статьи 12 ГК РФ.

Можно предположить, что с таким широким арсеналом средств защиты только мертвый залогодатель может допустить обращение взыскания на его имущество во внесудебном порядке.

Распоряжение заложенным имуществом упрощается

ВАС РФ ответил на еще одну практическую (и во многом теоретическую) проблему: каковы последствия отчуждения заложенного имущества без согласия залогодержателя, когда такое согласие требуется. В случае с залогом недвижимости этот вопрос более-менее урегулирован законом. Зато в отношении движимости определенности не было.

В Постановлении разъяснено: сделку по распоряжению предметом залога залогодатель оспорить не может, но может в соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ предъявить требование о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного залогом, и об обращении взыскания на предмет залога (пункт 23).

Однако, как будет показано ниже, возможность обращения взыскания зависит от добросовестности приобретателя.

Вводится защита добросовестного приобретателя заложенного имущества

Приобретатель заложенного движимого имущества может не знать о залоге. Может ли залогодержатель обратить взыскание на такое имущество?

ВАС РФ применил аналогию права и, дополнив ее авторитетом ссылок на требования добросовестности, разумности и справедливости, указал: не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога (пункт 25). Аналогия с защитой добросовестного приобретателя от виндикационного иска очевидна.

Продолжая аналогию, ВАС РФ в том же пункте лишает добросовестного приобретателя защиты от взыскания, если заложенное имущество находилось во владении залогодержателя, но выбыло из владения последнего помимо его воли.

Усложняется взыскание при общей оценке заложенного имущества

Если в договоре о залоге дана общая оценка нескольких предметов залога (движимых или недвижимых), взыскание и реализация предмета залога осуществляется только в целом (пункт 27).

Интересно, что этот вывод суд делает со ссылкой на пункт 2 статьи 340 ГК РФ, в котором говорится о том, что по общему правилу залог распространяется на все имущество, входящее в имущественный комплекс. Такое токование выходит явно за пределы буквального и больше похоже на аналогию закона, использованную судом ранее в отношении добросовестных приобретателей.

Оговорюсь, что ВАС РФ допускает возможность обращения взыскания на часть предмета залога, однако доказывать такую возможность должен залогодатель.

2. Реализация предмета залога

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания: существенные условия

Способ реализации заложенного недвижимого имущества является существенным условием соглашения залогодержателя с залогодателем.

ВАС РФ дал неоднозначное толкование данного положения Закона об ипотеке применительно к случаю, когда договор содержит несколько способов внесудебной реализации имущества. Тогда указанное соглашение не может считаться заключённым (пункт 28).

Не понятно, что послужило основой для данного толкования, учитывая, что уже в следующем пункте Постановление допускает указание на несколько способов внесудебной реализации в соглашении, относящемся к движимому имуществу. В таком случае выбор конкретного принадлежит по общему правилу залогодателю. Кажется логичным, чтобы то же правило применялось и к недвижимости.

Внесудебная реализация усложнена

ВАС РФ ограничительно истолковал положения о внесудебной реализации заложенного имущества.

Пункт 2 статьи 28.1 Закона о залоге устанавливает, что внесудебная реализация движимого имущества может осуществляться посредством торгов либо по договору комиссии. По мнению ВАС РФ, в последнем случае комиссионер также должен выступать организатором торгов. Последнее не относится к реализации имущества, заложенного в связи с предпринимательской деятельностью, — его комиссионер может продать без торгов.

Очевидно, что ВАС РФ хотел в первом случае защитить интересы залогодателей-граждан, не искушенных в тонкостях оборота. Однако принесет ли это пользу, если в арбитражные суды такие споры все равно не попадут?

Следующее ограничение, введенное Постановлением, касается уже предпринимательских залогов (пункт 33). Реализация предмета залога (движимого имущества) путем его поступления в собственность залогодателя или продажи по договору комиссии без торгов возможна, только если залогодержатель владеет заложенной вещью.

Это означает, что если залогодержатель хочет оставить предмет залога за собой, он приобретает право собственности при условии приобретения владения данным имуществом. Если предмет продается, то право собственности к покупателю переходит с момента передачи вещи во владение.

Подчеркивая важность владения, ВАС РФ исходит из практических соображений: установление ориентиров, позволяющих залогодателю и третьим лицам легко определить, что обращение взыскания совершено и завершено. С другой стороны, это означает возведение принципа традиции в императивное правило, хотя статья 223 ГК РФ видит его в качестве диспозитивного правила, допуская передачу собственности в силу соглашения.

Уточнены правила оставления недвижимости у залогодержателя

Закон довольно скупо регулирует порядок оставления недвижимого имущества у залогодержателя, в связи с чем данные ВАС РФ разъяснения следует поприветствовать. Из них следует:

— отсутствие необходимости заключать договор купли-продажи при оставлении имущества у залогодержателя или реализации его третьим лицам;

— заявления залогодателя о регистрации перехода права собственности не требуется;

— для регистрации права собственности залогодержатель должен представить доказательства уведомления залогодателя о предстоящем обращении взыскания.

Реализация предмета залога во внесудебном порядке с нарушением правил об оценке

В Постановлении установлено, что если при реализации предмета залога во внесудебном порядке без проведения торгов были нарушены правила об оценке предмета залога, сделка по реализации заложенного имущества может быть оспорена заинтересованным лицом. При этом ВАС РФ указывает, что сделка является оспоримой и подлежит признанию судом недействительной, если будет доказано, что приобретатель заложенного имущества знал или должен был знать о том, что приобретаемое им имущество реализуется в качестве предмета залога с нарушением правил его оценки. Однако независимо от оспаривания сделки по реализации заложенного имущества залогодатель вправе предъявить залогодержателю требование о возмещении убытков, вызванных реализацией предмета залога с нарушением правил его оценки (пункт 38).

Данное положение Постановления оставляет двоякое впечатление. Во-первых, считается, что если с требованием о признании сделки недействительной может выступать любое заинтересованное лицо, сделка является ничтожной, а не оспоримой. В отношении оспоримой сделки требование могут заявить одна из её сторон или кто-либо из ограниченного круга лиц, перечисленных в законе. При этом срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной установлен в один год, а ничтожной — в три года. Тем самым ВАС РФ в целях стабилизации гражданского оборота и сокращения срока исковой давности пожертвовал своим прежним толкованием подобного вопроса (пункт 36 Постановления Пленума ВАС РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»).

В статье использовались материалы с сайтов: http://biznes-delo.ru/vzyskanie/poryadok-obrashheniya-vzyskaniya-na-zalozhennoe-imushhestvo.html, http://calculator-ipoteki.ru/vnesudebnoe-obrashhenie-vzyskanija-na-zalozhennoe-imushhestvo/, http://bankrotam.com/dolgi/obrashhenie-vzyskaniya-na-zalozhennoe-imushhestvoa-na-zalozhennoe-imushhestvo.html, http://votbankrot.ru/fizicheskie-lica/vzyskanie-dolgov/zalozhennoe-imushhestvo.html, http://zakon.ru/Blogs/OneBlog/321,

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector